Знайте, що робити з вашим планом 401 (k).


Якщо ви, як більшість професіоналів, можливо, вам доведеться в певний момент своєї кар’єри зіткнутися з фінансовими втратами звільнення. Це зрозуміло, якби ви не задумувались над тим, що б ви робили в такій ситуації - ніхто не хоче уявляти себе без роботи. Тим не менш, вам було б розумно спланувати такий сценарій, і велика частина цього - знати, що робити з вашим планом 401 (k).

401 (k) - це план пенсійних заощаджень, спонсорований роботодавцем, тому, як тільки роботодавець вийшов за межі рівняння, вам потрібно щось зробити за кошти, які ви нарахували. Коли ви раптом опиняєтесь без доходу, вашою реакцією на коліна може стати залучення вашого 401 (k), щоб пережити період безробіття. Це не найкращий крок, і до нього слід вдаватися лише за важких обставин. В ідеалі ваш фонд надзвичайних ситуацій або вихідний пакет можуть допомогти вам звести кінці з кінцями, поки ви перебуваєте між робочими місцями.

Але що саме ви робите зі своїм планом 401 (k)? На щастя, є кілька способів дозволити цим грошам продовжувати зростати на основі відстрочення податків для вашого виходу на пенсію. Щоб допомогти вам вивчити ваші варіанти після звільнення, Gastromium проконсультувався з консультантом із планування виходу на пенсію, щоб допомогти його розбити.

Не витрачайте його

Як згадувалося вище (і це неодноразово повторюється), ваш 401 (k) призначений для вашого виходу на пенсію, і ви повинні прагнути зберегти його таким, - каже Енді Уітакер, президент Gold Tree Financial у Джексонвіллі, штат Флорида, та консультант із планування пенсійного забезпечення (CRPC). & ldquo; Можливість фінансувати план 401 (k) через роботодавця має величезні переваги, тому що ви отримуєте відстрочені податки та відстрочення податків, & rdquo; - пояснює він. Те, що ви розриваєте зв’язки з роботодавцем, не означає, що ви повинні видалити обліковий запис, який ви там відкрили. Ви будете платити за це - буквально.


& ldquo; Якщо ви берете гроші зі свого 401 (k), ви & rsquo; збираєтесь платити податок на прибуток, & rdquo; - пояснює Уітакер. & ldquo; А якщо вам '59 1/2 або молодше, ви' сплатите додатковий штраф у розмірі 10%. & rdquo;

Ой.


Зараз є деякі сценарії, за яких пеня може бути знята, але це все ще не ідеально для того, щоб взяти день виплати. Наприклад, працівники віком від 55 до 59 1/2 можуть отримати розподіл і уникнути пені, а також ті, хто має високі медичні рахунки або інвалідність. & ldquo; Вам потрібно зв’язатися з адміністратором плану, щоб з’ясувати, чи маєте Ви право на звільнення від сплати пені, & rdquo; він каже.

У деяких випадках ви також можете тимчасово позичити кошти зі свого 401 (k), щоб подолати вас. Це називається & ldquo;Правило 60-денного перекидання, & rdquo; в якому ви можете зняти гроші, і поки ви повернете їх на індивідуальний пенсійний рахунок (ІРА) протягом 60 днів, ви по суті заперечуєте той факт, що ви зробили розподіл, - говорить Уітакер.


Але навіть якщо ви можете тимчасово або взагалі відмовитися від пені, виплата коштів все одно коштуватиме вам у довгостроковій перспективі. & ldquo; Ви істотно зменшуєте розмір свого пенсійного портфеля в геометричній прогресії, якщо ви берете гроші до пенсії, & rdquo; - каже Уітакер. Натомість він рекомендує знайти інші шляхи подолання розриву та уникнення використання пенсійних фондів. Ось деякі з більш сприятливих варіантів:

Переверніть його

Перетворення вашого 401 (k) в IRA - це, мабуть, найпростіший, найбільш життєздатний варіант для більшості людей, говорить Уітакер. Він каже, що вам просто потрібно надіслати запит на прокручування 401 (k) адміністратору вашого плану, і вони напишуть чек FBO (на користь) на ваш рахунок IRA. & ldquo; Ви не сплачуєте податки та пені, & rdquo; він каже. Навіть краще, що ви зможете контролювати розподіл інвестицій у майбутньому.

Облиш це

Ви, ймовірно, можете залишити свій план 401 (k) там, де він є, якщо ви не впевнені, що робити. & ldquo; У деяких випадках ви не можете цього зробити, оскільки це залежить від плану & rdquo; - каже Уітакер. Наприклад, якщо у вас менше певної суми грошей, деякі адміністратори плану можуть сказати вам, що вам доведеться повернути їх до певної дати. І якщо ви цього не зробите, вони вам знімуть чек - і вам доведеться сплатити штрафні санкції! Якщо у вас є більше певної суми і ви самі не передаєте кошти в ІРА, ваш колишній роботодавець перекаже ваші кошти на так звану Safe Harbour IRA.

Позитивною стороною, каже Уітакер, ви не знімаєте своє гніздо, але зворотним є те, що ви не матимете нікого, хто б керував вашими грошима. На його думку, вам краще працювати з фінансовим планувальником, щоб перенести його на рахунок, яким ви можете керувати самостійно (або за вказівкою).


& ldquo; Це ваша можливість взяти свої старі заощадження та вкласти їх у активи, які відрізняються від будь -яких нових 401 (k), які ви можете відкрити у нового роботодавця, & rdquo; - каже Уітакер. & ldquo; Це чудовий спосіб урізноманітнити. & rdquo;

Перемістіть його до нового плану роботодавця

Інший варіант - перенести ваш 401 (k) у ваш наступний план, але вам & rsquo; знадобиться дозвіл. & ldquo; Раніше це було нечувано, але зараз ця практика стає все більш поширеною, & rdquo; - каже Уітакер, особливо серед великих компаній.

Але знову ж таки він попереджає: & ldquo; Якщо ви розмістите усі свої активи в одному місці, вам не доведеться керувати іншим ковшем окремо. & Rdquo; Це означає, що всі ваші яйця, так би мовити, в одному кошику.

Незалежно від того, який із цих маршрутів вам сподобається, Уітакер рекомендує звернутися до адміністратора вашого плану 401 (k), перш ніж рухатися вперед. & ldquo; Кожен із них, за угодою з вашим колишнім роботодавцем, може мати різні правила, & rdquo; - каже Уітакер. & ldquo; Щоб отримати детальну інформацію, найкраще зателефонувати та запитати, які є варіанти. & rdquo; Або ви можете попрацювати з фінансовим планувальником, який допоможе вам пройти цей процес.

Поверніться на борт

Хоча втрата роботи створює фінансовий стрес, намагайтеся не панікувати. Так само, як вам потрібно вжити заходів із вашим 401 (k), так само ви повинні вжити заходів щодо пошуку роботи. Чи не могли б ви з цим скористатися допомогою? Приєднуйтесь до Gastromium безкоштовно вже сьогодні. Як учасник, ви можете завантажити до п’яти версій свого резюме - кожне з урахуванням типів вакансій, які вас цікавлять. Рекрутери щодня шукають Gastromium, прагнучи заповнити висококваліфіковані вакансії кваліфікованими кандидатами, як і ви. Крім того, ви можете отримувати сповіщення про роботу безпосередньо у вашу поштову скриньку, щоб скоротити час, витрачений на перегляд оголошень. Ми знаємо, що ви відчуваєте стиск, тому нехай експерти Gastromium знімуть з вас певний тиск.

Ця стаття не є заміною професійної фінансової консультації. Завжди звертайтесь за порадою до адвоката або фінансового фахівця з будь -яких питань, які у вас можуть виникнути.